Image courtesy of Freedigitalphotos.net / pakorn
Oletko sinä joskus kärsinyt rahahuolista? Minä ainakin olen. Haluaisitko taata mukavan elintason eläkepäiviäsi varten? Kukapa ei haluaisi.
Luin pari vuotta sitten loistavan Dave Ramsayn kirjan Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness henkilökohtaisen talouden hallinnasta, jolla oli suuri vaikutus omaan taloudenpitooni. Tämän vuoksi halusinkin kirjoittaa lyhyen yhteenvedon kirjan tärkeimmistä opeista.
Ramsay esittelee kirjassaan järjestelmällisen tavan, jolla voit maksaa itsesi velattomaksi ja aloittaa varallisuuden keräämisen niin, että ennen pitkää kykenet elelemään koroillasi. Tämä ”Total Money Makeover” on yksinkertainen systeemi, joka perustuu kuuteen perättäiseen vaiheeseen:
Vaihe 0: tee kuukausibudjetti
Tee jokaisena palkkapäivänä yksityiskohtainen budjetti, jossa päätät etukäteen mihin aiot käyttää kuukausipalkkasi. Jaa menosi järkeviin luokkiin, kuten ”asumiskulut”, ”ruokakauppa”, ”kuljetus ja liikenne” ja ”viestintä”. Seuraa budjettiasi pari-kolme kertaa viikossa, jotta varmasti noudatat sitä. Käytä kaikki rahat, jotka eivät kulu välttämättömiin elinkustannuksiisi, vaiheisiin 1-6 (tulen kutsumaan tätä jatkossa ”ylimääräiseksi rahaksi”).
Vaihe 1: kerää hätäkassa
Säästä 1000 euron hätäkassa, jota säilytät erillisellä pankkitilillä. Kirjoita paperille ne tilanteet, joissa hätäkassaa saa käyttää. Tällaisia ovat esimerkiksi kodinkoneen tai auton rikkoutuminen, tai yllättävät lääkäri- ja eläinlääkärikulut. Hätäkassaa ei ole tarkoitettu esimerkiksi lomamatkojen tai joululahjojen ostamiseen. Mikäli joudut käyttämään hätäkassaa, ollessasi vaiheessa 2, on ensisijainen tavoitteesi aina hätäkassan palauttaminen 1000 euron saldoon.
Vaihe 2: maksa velkasi
Kun olet kerännyt itsellesi 1000 euron hätäkassan, on aika aloittaa matka kohti velatonta elämää. Aloita se listaamalla taulukkolaskentaohjelmaan kaikkien lainojesi ja velkojesi (opintolainat, autolainat, kululuotot, osamaksusopimukset jne.) saldot ja kuukausierät ja järjestä ne pienimmästä suurimpaan. Jätä kuitenkin pois asuntovelkasi tästä listasta. Käytä jokaisesta palkastasi kaikki ylimääräinen raha listasi pienimmän lainan maksamiseen, kunnes olet maksanut sen pois. Ramsay neuvoo aloittamaan pienimmästä lainasta (suurimman tai korkeakorkoisimman sijasta) sen takia, että näin saat nopeasti onnistumisen tunteita lainasopimusten lukumäärän pienentyessä, joka puolestaan motivoi sinua jatkamaan tätä tapaa. Ramsay kutsuu tätä nimellä ”Debt Snowball”.
Vaihe 3: kasvata hätäkassaa
Tässä vaiheessa sinulla on 1000 euron hätäkassa, eikä muita velkoja tai lainoja kuin mahdollinen asuntolaina. Kerää seuraavaksi pahan päivän kassa, joka kattaa 3-6 kuukauden välttämättömät elinkustannuksesi (esim. asumiskulut, sähkö, vesi, ruoka). Huomaa, että välttämättömät elinkustannukset ovat eri asia kuin nettotulosi. Tämä suurempi hätäkassa suojaa sinua esimerkiksi työpaikan menetykseltä tai pitkäaikaiselta sairaudelta. Mikäli asut vuokralla, mutta haluaisit ostaa asunnon, säästä käsiraha omistusasuntoon tämän hätäkassan rakentamisen jälkeen. Ramsay kutsuu tätä mahdollista käsirahan keräämistä vaiheeksi 3b.
Vaihe 4: aloita säästäminen
Nyt sinulla on hätäkassa, joka kattaa 3-6 kuukauden elinkustannuksesi (sekä mahdollisesti omistusasunnon käsiraha) ja on aika aloittaa säännöllinen säästäminen. Ramsay suosittelee säästämään 15 prosenttia bruttotuloistaan joka kuukausi ja sijoittamaan ne sijoitusrahastoihin tai kiinteistöihin. Pitkällä aikavälillä pääset nauttimaan ”korkoa korolle”-ilmiöstä ja rahasi alkaa työskennellä puolestasi. Lisää tämä säästöerä kuukausittaiseen budjettiisi ja siirrä säästettävä summa rahastoosi heti palkkapäivänä, ettet ehdi kuluttamaan säästöön tarkoitettuja rahojasi hetken mielijohteisiin. Monet talousneuvojat kutsuvat tätä tapaa nimellä ”maksa itsellesi ensimmäisenä”.
Vaihe 5: hyökkää asuntovelkasi kimppuun
Tässä vaiheessa sinulla on erillisellä tilillä 3-6 kuukauden hätäkassa ja säästät joka kuukausi 15 prosenttia palkastasi sijoitusrahastoon. Seuraava tavoitteesi on maksaa asuntolainasi pois niin nopeasti kuin pystyt rahoilla, jotka sinulle jäävät välttämättömien elinkustannuksien ja 15 prosentin säästöerän jälkeen. Hätäkassaa ei tule kuitenkaan käyttää asuntovelan maksamiseen.
Vaihe 6: rakenna varallisuutta
Kun olet maksanut asuntosi velattomaksi, voit alkaa kasvattamaan varallisuuttasi toden teolla. Tässä vaiheessa säästät kaikki ylimääräiset rahasi (yli 15 prosenttia tuloistasi) sijoitusrahastoon. Siinä vaiheessa kun säästämäsi rahat tuottavat korkoina ja osinkoina enemmän kuin sinä työlläsi, olet Ramsayn mukaan virallisesti varakas ja taloudellisesti riippumaton.
Omasta mielestäni Ramsayn systeemi on erinomainen, koska se on yksinkertainen ja sitä on helppo noudattaa. Jos haluat tietää lisää, suosittelen lukemaan Ramsayn kirjan.
Viisas pääsee vähemmällä 